L’euro numérique : monnaie du 21ème siècle ?

Les consommateurs optent toujours plus pour les paiements électroniques aux dépens des espèces. Aussi, la Banque centrale européenne travaille à l’introduction d’une monnaie électronique publique accessible à tous. À quoi ressemblera-t-elle ? Quand entrera-t-elle en circulation ? Remplacera-t-elle définitivement les espèces ? Éclairage sur ce futur mode de paiement.

La Banque centrale européenne (BCE) – en tant que responsable de la politique monétaire dans la zone euro – envisage l’introduction d’un euro numérique dans le circuit monétaire. En juillet 2021, elle lançait une phase d'étude du projet d'euro numérique dédiée à sa conception et à sa distribution¹. En octobre 2023, elle a démarré une « phase préparatoire » qui se terminera en automne 2025. Actuellement, la mise en circulation des premiers euros numériques serait prévue pour 2027 ou 2028.

Pourquoi un euro numérique ?

« Aujourd’hui, la monnaie publique n’est pas accessible sous forme numérique. Dans notre société de plus en plus numérisée, elle constituerait la prochaine étape pour notre monnaie unique, » répond la BCE.

Si les espèces restent en effet le moyen de paiement majoritaire pour les petits montants dans les magasins et pour les transactions de particulier à particulier, leur utilisation décline. En 2019, elles représentaient encore 72 % des transactions, contre 59 % en 2022.

« Dans le même temps, la tendance en faveur des moyens de paiement électroniques s’est accélérée avec la pandémie et une majorité de consommateurs préfère désormais utiliser ces modes de paiement, » reconnaît la Banque de France² .
Cette monnaie serait émise par la BCE, ensemble avec les banques centrales nationales (BCN) des pays de la zone euro. L’euro numérique serait disponible gratuitement à chacun dans la zone euro, et accepté universellement pour tout paiement, dans les magasins, sur Internet ou entre particuliers. Équivalent électronique aux espèces, il viendrait en complément des billets et des pièces et constituerait une solution de paiement supplémentaire. Sa date d’introduction n’a pas encore été arrêtée.

L’euro numérique serait disponible gratuitement à chacun dans la zone euro, et acceptée universellement pour tout paiement, dans les magasins, sur Internet ou entre particuliers.

Quelles en seraient les principales caractéristiques ?

Les cryptomonnaies appelées aussi « crypto-actifs » sont des actifs numériques virtuels qui reposent sur la technologie de la blockchain (chaine de bloc). Les dépôts et les échanges s’effectuent via un registre informatique décentralisé et selon un protocole informatique crypté.

Contrairement aux monnaies traditionnelles, ces actifs ne requièrent pas d’institution (un tiers de confiance, comme une banque centrale) qui vérifie les transactions et empêche toute sorte de fraude. De même, leur valeur est uniquement déterminée selon l’offre et la demande. Plus de 1300 crypto-actifs circulent dans le monde aujourd’hui, le plus connu étant le bitcoin.

Un moyen de paiement sûr : « un euro numérique ne sera pas un crypto-actif, « Les crypto-actifs ne sont pas garantis ni gérés par une institution centrale, ce qui les rend risqués et instables. En effet, rien ne garantit la possibilité d’échanger vos crypto-actifs contre des espèces en cas de besoin.

Un euro numérique aura toujours exactement la même valeur qu’une pièce d’un euro

Sa valeur sera garantie : « Un euro sera toujours un euro. Et un euro numérique aura toujours exactement la même valeur qu’une pièce d’un euro, » assure la BCE, qui se portera garante de la nouvelle monnaie, comme elle le fait pour les euros en espèces. Sécurisés et respectueux de la vie privée, les paiements pourront être effectués en ligne et hors ligne. En cas d’utilisation hors ligne, un euro numérique garantirait un niveau de confidentialité comparable aux espèces.

Comment pourrons-nous l’utiliser ?

La première étape consisterait à créer un portefeuille en euros numériques, via une banque ou une autorité publique désignée, comme les bureaux de poste. Ces derniers pourraient fournir une carte physique aux personnes n’ayant pas accès à un compte bancaire ou à des appareils numériques, leur permettant ainsi de payer avec un euro numérique.

Le portefeuille pourra alors être alimenté depuis un compte bancaire lié ou via un dépôt d’espèces, jusqu’à un montant maximal envisagé ; la BCE évoque un plafond personnel de 3.000 euros.

Les achats au quotidien, le règlement des factures mensuelles, ainsi que les paiements de portefeuille à portefeuille seront possibles, via un téléphone ou une montre. Les détails personnels des transactions ne seraient alors connus que du payeur et du bénéficiaire.
Et ce en ligne ou hors ligne – pour parer aux situations de connectivité limitée – sur le modèle des cartes à autorisation systématique délivrées aux mineurs et aux jeunes. Les consommateurs pourraient par exemple charger leurs euros numériques en amont sur une carte utilisable pour réaliser le paiement. Pour ce qui est du mode fonctionnement dans la pratique, la BCE envisage la mise au point d’une application spécifique à l’euro numérique accessible à tous.

Partout dans la zone euro, il sera possible de payer sans frais. Toutefois, l’euro numérique ne remplacera ni les espèces ni les cartes bancaires ; il coexistera avec eux. Dans un premier temps, « l’accès à l’euro numérique serait réservé aux particuliers de la zone euro, qu’ils soient résidents ou citoyens, » explique Erick Lacourrège, directeur général des moyens de paiement de la Banque de France. Les entreprises et administrations de la zone euro pourraient elles aussi ouvrir un compte en euro numérique sans plafond limite.

Dans un second temps, la possibilité de détenir l’euro numérique pourrait être ouverte aux particuliers et entreprises de l’Espace économique européen (EEE) ; aux micro-États voisins, comme l’Andorre, Monaco, Saint Marin et le Vatican ; et aux touristes³ . « Mais pour une détention temporaire, » insiste Monsieur Lacourrège. « Nous ne souhaitons pas en effet faciliter la détention permanente et l’utilisation de l’euro numérique depuis l’étranger. » Numérique ou en espèces donc, la monnaie reste encore aujourd’hui un référentiel universel comme instrument de compte et pour les échanges économiques. 

L’euro numérique ne remplacera ni les espèces ni les cartes bancaires ; il coexistera avec eux.

Quel impact sur notre vie quotidienne ?

Moyen de paiement d’une valeur intangible garantie par la BCE, disponible gratuitement et accepté dans toute la zone euro, sécurisé et respectueux de la vie privée… L’euro numérique changera-t-il notre vie ?

Il jouera surtout un rôle d'inclusion. Ainsi, « afin de garantir que tout le monde, y compris les personnes handicapées, âgées, ayant des limitations fonctionnelles ou des compétences numériques limitées, puisse payer en utilisant l’euro numérique, des entités publiques telles que les bureaux de poste seraient désignés dans chaque pays de la zone euro, » précise la BCE. « Ces entités offriraient gratuitement aux personnes vulnérables à l’exclusion financière numérique un soutien et un accès gratuits aux services liés à l’euro numérique ».

Un accès gratuit aux services de base en euros numériques serait également proposé aux personnes sans compte bancaire. 

L’euro numérique ne modifiera pas notre rapport à l’argent.

Une attention particulière sera portée à l’inclusion des groupes vulnérables, tels que les personnes sans domicile fixe, les demandeurs d’asile ou les bénéficiaires d’une protection internationale, » ajoute la BCE. « Un euro numérique serait conçu de manière à répondre aux besoins de tous, ne laissant personne de côté. »

Pour en savoir plus

https://www.ecb.europa.eu/euro/digital_euro/faqs/
https://www.ecb.europa.eu/euro/digital_euro
https://www.consilium.europa.eu/
https://www.banque-france.fr
https://www.europe-consommateurs.eu
https://www.forbes.fr

https://www.banque-france.fr

¹ https://www.consilium.europa.eu/

² https://www.banque-france.fr

³ https://www.forbes.fr